Elke keer dat je een deel van je schuld terugbetaalt, los je af. Aflossing betekent simpel gezegd: het bedrag dat je terugbetaalt op een lening of hypotheek, waardoor je schuld steeds kleiner wordt. Het is één van de twee onderdelen van je maandelijkse betaling, naast de rente die je betaalt voor het lenen van het geld.
Hoe werkt aflossing precies?
Wanneer je geld leent, spreek je met de geldverstrekker af hoe je het terugbetaalt. Elke maand betaal je een deel van het geleende bedrag terug. Dat is de aflossing. Daarnaast betaal je rente over het bedrag dat je nog open hebt staan. Hoe meer je hebt afgelost, hoe lager de resterende schuld is, en dus hoe minder rente je betaalt.
Stel je leent 200.000 euro voor een huis. Na een jaar aflossen is je schuld misschien nog 195.000 euro. Over dat lagere bedrag betaal je daarna rente. Zo daalt je totale schuld stap voor stap gedurende de looptijd van de lening.
Wat betekent aflossing bij een hypotheek?
Bij een hypotheek zijn er twee veelgebruikte manieren van aflossen: annuïtair en lineair. Het verschil zit in de manier waarop je maandbedrag is opgebouwd.
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde totale bedrag. Aan het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente en een klein deel aflossing. Naarmate de tijd vordert, verschuift de verhouding: je betaalt steeds minder rente en steeds meer aflossing. Je maandlast blijft gelijk, maar de opbouw verandert.
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing. Omdat je schuld daardoor snel daalt, betaal je ook steeds minder rente. Je maandlast is in het begin hoger dan bij een annuïtaire hypotheek, maar daalt gedurende de looptijd. Over de hele looptijd betaal je bij een lineaire hypotheek minder rente in totaal.
Aflossing bij een studieschuld
Ook bij een studieschuld bij DUO los je maandelijks af. DUO biedt de mogelijkheid om het aflossen tijdelijk stop te zetten via een zogenoemde aflosvrije periode. Dit kan voor maximaal 60 maanden. De reden maakt daarvoor niet uit. Tijdens die periode groeit je schuld wel door de rente die blijft oplopen. Daarna hervat je de aflossingen zoals afgesproken.
Wat is een aflosvrije hypotheek?
Niet elke hypotheek verplicht je om maandelijks af te lossen. Bij een aflosvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je gedurende de looptijd niets af. Aan het einde van de looptijd staat de volledige schuld nog open. Je moet die dan in één keer terugbetalen, bijvoorbeeld door de woning te verkopen of met spaargeld.
Veel mensen die voor 2013 een hypotheek afsloten, hebben zo’n aflosvrije hypotheek. Wie na 2013 een hypotheek afsloot en gebruik wil maken van hypotheekrenteaftrek, is verplicht om de hypotheek in maximaal 30 jaar volledig af te lossen. Dit mag annuïtair of lineair.
Zo werkt aflossen stap voor stap
- Je leent een bedrag bij een bank of andere geldverstrekker.
- Je spreekt een looptijd af, bijvoorbeeld 30 jaar voor een hypotheek.
- Elke maand betaal je een deel terug: dat is de aflossing.
- Naast de aflossing betaal je rente over de resterende schuld.
- Hoe meer je hebt afgelost, hoe lager de resterende schuld en hoe minder rente je betaalt.
- Aan het einde van de looptijd is de schuld volledig terugbetaald, als je elke maand hebt afgelost zoals afgesproken.
Eerder aflossen: mag dat?
Veel leningen geven je de mogelijkheid om extra af te lossen, bovenop je vaste maandbedrag. Dat kan voordelig zijn: je schuld daalt sneller en je betaalt minder rente over de resterende looptijd. Bij hypotheken gelden hier vaak wel regels voor. Banken staan doorgaans toe dat je elk jaar een bepaald percentage van de oorspronkelijke hypotheekschuld extra aflost zonder boete. Los je meer af, dan kan de bank een vergoeding vragen. Check altijd de voorwaarden van je eigen lening of hypotheek.
Aflossing en belasting
De aflossing zelf is niet aftrekbaar van de belasting. Wat je bij een hypotheek wél kunt aftrekken, is de rente die je betaalt. Dat heet hypotheekrenteaftrek. Hoe meer je aflost, hoe lager je resterende schuld en hoe minder rente je betaalt. Dat betekent ook dat je belastingvoordeel daalt naarmate je meer aflost.
Aflossing is dus het gedeelte van je maandbetaling waarmee je je schuld echt verkleint. Of het nu gaat om een hypotheek, een persoonlijke lening of een studieschuld: aflossen brengt je dichter bij een schuldvrije toekomst.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen aflossing en rente?
Aflossing is het bedrag waarmee je je schuld terugbetaalt en dus kleiner maakt. Rente is de vergoeding die je betaalt aan de geldverstrekker voor het lenen van het geld. Samen vormen ze je maandelijkse betaling. Hoe meer je hebt afgelost, hoe minder rente je betaalt, omdat de resterende schuld lager is.
Mag je zomaar extra aflossen op je hypotheek?
Extra aflossen op je hypotheek is bij de meeste banken mogelijk, maar er gelden vaak regels. Doorgaans mag je elk jaar een bepaald percentage van de oorspronkelijke hypotheekschuld boetevrij extra aflossen. Los je meer af dan dat percentage, dan kan de bank een vergoeding in rekening brengen. Bekijk altijd de voorwaarden van je eigen hypotheek.
Wat gebeurt er als je niet aflost?
Als je tijdelijk niet aflost, blijft je schuld gelijk of loopt die op door de rente die doorloopt. Bij een hypotheek ben je wettelijk verplicht om af te lossen als je gebruik wilt maken van hypotheekrenteaftrek. Bij een studieschuld kun je een aflosvrije periode aanvragen bij DUO, maar ook dan blijft de rente doorlopen over de openstaande schuld.
Wat is een aflosvrije periode?
Een aflosvrije periode is een afgesproken tijd waarin je tijdelijk stopt met aflossen. Bij studieschulden via DUO kan dit voor maximaal 60 maanden. Bij hypotheken bestaat ook de mogelijkheid van een volledig aflosvrije hypotheek, waarbij je tijdens de hele looptijd geen aflossing betaalt en alleen rente. Aan het einde van de looptijd staat de volledige schuld dan nog open.
