Tot maximaal 50% van de waarde van je woning mocht je tot voor kort aflossingsvrij lenen, maar in 2026 worden die regels strenger. Veel grote banken verlagen die grens naar maximaal 30% van de woningwaarde. Wil je weten hoeveel je aflossingsvrij mag lenen en wat dat in de praktijk betekent? Dan lees je hier precies waar je aan toe bent.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand alleen rente. Je lost niets af op de schuld zelf. Aan het einde van de looptijd staat de hypotheek dus nog even hoog als op de eerste dag. Dat klinkt risicovol, maar voor veel mensen zijn de lage maandlasten een bewuste keuze. Zeker voor mensen op leeftijd die hun overwaarde willen benutten zonder te veel te betalen per maand.
Een volledig aflossingsvrije hypotheek is niet meer mogelijk. De regels schrijven voor dat je altijd een deel annuïtair of lineair aflost, tenzij je al een bestaande aflossingsvrije hypotheek hebt van vóór 2013.
Hoeveel mag je aflossingsvrij lenen in 2026?
De standaard grens was lang 50% van de woningwaarde, ook wel de marktwaarde of taxatiewaarde van je huis. Stel dat je woning 400.000 euro waard is, dan mocht je tot voor kort maximaal 200.000 euro aflossingsvrij lenen. Voor het overige deel van de hypotheek moest je gewoon aflossen.
In 2026 passen de grote banken die grens aan. Veel aanbieders verlagen het maximale aflossingsvrije deel naar 30% van de woningwaarde. Bij een woning van 400.000 euro betekent dat een maximum van zo’n 120.000 euro aflossingsvrij. De rest van de hypotheek sluit je af als annuïtaire of lineaire lening, waarbij je maandelijks wél aflost.
Niet elke aanbieder hanteert dezelfde grens. Het is verstandig om per bank of geldverstrekker te checken welke regels er gelden, want er kunnen onderlinge verschillen zijn.
Waarom worden de regels strenger?
Banken zien een risico bij aflossingsvrije hypotheken, vooral voor mensen die met pensioen gaan. Op dat moment daalt het inkomen, terwijl de maandelijkse rente gewoon doorloopt. Als je op pensioensleeftijd geen buffer hebt opgebouwd en de rente stijgt, kunnen de lasten te hoog worden. Banken willen dit risico beperken en stellen daarom strengere eisen.
Ook de toezichthouders kijken kritisch naar aflossingsvrije leningen. Het idee is dat je aan het einde van de looptijd in staat moet zijn om de schuld af te lossen of te herfinancieren. Als de woningwaarde daalt en je hebt nooit afgelost, kan dat problemen geven.
Voor wie is een aflossingsvrije hypotheek nog interessant?
Een aflossingsvrije hypotheek is vooral aantrekkelijk voor mensen die bewust kiezen voor lage maandlasten. Dat zijn vaak mensen van middelbare leeftijd of ouder die al veel overwaarde hebben opgebouwd. Door een deel van de hypotheek aflossingsvrij te houden, houden ze meer geld over per maand.
Ook voor mensen die verwachten dat hun inkomen later daalt, bijvoorbeeld bij pensionering, kan een lagere maandlast nu een bewuste keuze zijn. Wel is het slim om na te denken over hoe je de schuld aan het einde van de looptijd wilt aflossen.
Waar moet je op letten?
- Controleer bij jouw bank wat de maximale grens is in 2026. Dat kan 50% of 30% zijn, afhankelijk van de aanbieder.
- Houd rekening met je inkomen op pensioensleeftijd. Kun je de rente dan nog betalen?
- Denk na over hoe je de schuld aan het einde van de looptijd wilt terugbetalen. Verkoop van de woning, spaargeld of een andere hypotheek zijn opties.
- Vraag een onafhankelijk hypotheekadviseur om de beste combinatie van aflossend en aflossingsvrij voor jouw situatie te berekenen.
- Let op de hypotheekrenteaftrek. Die geldt alleen voor het deel van de hypotheek waarop je aflost, niet voor het aflossingsvrije deel.
Wat verandert er voor bestaande aflossingsvrije hypotheken?
Heb je al een aflossingsvrije hypotheek die je vóór 2013 hebt afgesloten? Dan gelden er andere regels. Die lening mag je in principe gewoon zo houden. Wil je je hypotheek oversluiten of verhogen, dan kijkt de bank opnieuw naar wat je aflossingsvrij mag lenen. Op dat moment gelden de nieuwe, strengere grenzen wel.
Heb je een aflossingsvrije hypotheek die binnenkort afloopt? Dan is het slim om op tijd na te denken over wat je daarna wilt. Verlengen, oversluiten of aflossen zijn allemaal opties, maar elke keuze heeft gevolgen voor je maandlasten en belastingsituatie.
Veelgestelde vragen
Hoeveel mag je aflossingsvrij lenen als je woning 300.000 euro waard is?
Bij de meeste banken was de grens lang 50% van de woningwaarde, wat neerkomt op 150.000 euro bij een woning van 300.000 euro. In 2026 verlagen veel grote banken dat naar 30%, wat uitkomt op maximaal 90.000 euro aflossingsvrij. Het resterende deel van de hypotheek moet je dan annuïtair of lineair aflossen.
Geldt de hypotheekrenteaftrek ook voor het aflossingsvrije deel?
Nee, de hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor het deel van de hypotheek waarop je daadwerkelijk aflost. Over het aflossingsvrije deel betaal je wel rente, maar die is niet aftrekbaar van de belasting. Dit is een belangrijk verschil dat invloed heeft op je netto maandlasten.
Kan ik zelf kiezen welk deel van mijn hypotheek aflossingsvrij is?
Ja, je kunt zelf bepalen hoe je je hypotheek opdeelt, zolang je binnen de regels van de geldverstrekker blijft. Je kiest dus welk deel aflossingsvrij is en welk deel je annuïtair of lineair aflost. Een hypotheekadviseur kan helpen om de beste verdeling te vinden voor jouw situatie.
Wat gebeurt er als ik mijn aflossingsvrije hypotheek wil verlengen?
Wil je je aflossingsvrije hypotheek verlengen, dan beoordeelt de bank opnieuw of je aan de huidige voorwaarden voldoet. De strengere grenzen van 2026 gelden dan ook voor jou. Het kan zijn dat je een deel moet gaan aflossen of dat de bank minder bereid is om de lening te verlengen.
