Als je net voor jezelf bent begonnen, komt er van alles op je af. Je bent bezig met klanten, je website, administratie, misschien zelfs personeel of groei. Pensioen? Dat schuif je liever even vooruit. Toch is het juist slim om daar in een vroeg stadium al bij stil te staan. Want later goed leven begint met nu bewust kiezen. Je werkt hard, bouwt iets op en zoekt ongetwijfeld ook af en toe ontspanning. Misschien plan je een middag vrij, maak je een wandeling of speel je even een spelletje in een online casino om je hoofd leeg te maken. Maar hoe zit het met de langere termijn? De tijd die je nu aan je bedrijf en jezelf besteedt, bepaalt hoe comfortabel je later leeft. Door nu stil te staan bij je pensioen, zorg je dat je ook in de toekomst kunt genieten van vrijheid en rust.
Waarom zelf pensioen regelen belangrijk is
Iedereen in Nederland ontvangt AOW zodra je de AOW-leeftijd bereikt (die schuift langzaam richting de 67+). Maar die uitkering is niet heel ruim. Als je alleen woont krijg je zo’n 70% van het minimumloon. Woon je samen, dan is dat 50%. Daar red je het niet makkelijk mee, zeker niet als je nu gewend bent aan een ruimer inkomen of bepaalde vrijheid.
In loondienst komt daar vaak een aanvullend pensioen bovenop, maar als ondernemer ontbreekt die extra spaarpot. Als je dus wilt voorkomen dat je straks moet inleveren op je levensstijl, zul je zelf iets moeten opbouwen. Gelukkig kan dat op meerdere manieren.
Zelf sparen of beleggen voor je pensioen
Er zijn grofweg twee routes: je kunt zelf sparen of beleggen, óf je kunt gebruikmaken van fiscaal voordelige regelingen zoals pensioenbeleggen of pensioensparen via een geblokkeerde rekening. Die laatste optie heeft als voordeel dat je mag inleggen binnen je zogenaamde jaarruimte en dat bedrag mag je aftrekken van je belastbaar inkomen. Dat levert dus belastingvoordeel op.
Kies je voor pensioenbeleggen, dan wordt je geld via een fonds voor je belegd. De kans op rendement ligt hoger dan bij sparen, maar er zit natuurlijk ook meer risico aan. Hoe langer je horizon, hoe meer ruimte er is om die risico’s te spreiden. En hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van het rente-op-rente-effect: je beleggingen groeien over de jaren steeds harder.
Hoeveel moet je inleggen?
Dat verschilt per situatie. Je jaarruimte wordt berekend aan de hand van je winst, je pensioengat en wat je eerder hebt opgebouwd. Als je het exact wilt weten, kun je een tool gebruiken om je jaarruimte te berekenen. Als vuistregel geldt: begin liever met een klein bedrag dan helemaal niet. Want elke maand die je niks doet, is er weer eentje verloren.
Houd er ook rekening mee dat we steeds ouder worden. Als je straks van je 67e tot je 90e van je pensioen wilt leven, heb je dus flink wat jaren te overbruggen. Alleen AOW gaat dat niet redden. Zeker niet als je wilt reizen, zorgeloos wonen of leuke dingen blijven doen.
Is pensioen sparen verplicht als ZZP’er?
Op dit moment nog niet, maar daar kan verandering in komen. Er wordt steeds vaker gesproken over het verplicht stellen van pensioenopbouw voor zelfstandigen, omdat veel ondernemers te weinig opzijzetten. Wachten tot het verplicht wordt, kan, maar waarom zou je jezelf die rust niet nu al gunnen?
