Waarom je eigen geld nodig hebt naast je hypotheek
Voor het kopen van een huis kun je in Nederland meestal niet het hele bedrag lenen. Banken verstrekken meestal een lening tot en met de waarde van het huis. Zij kijken naar de prijs die jij voor het huis betaalt. Alle bijkomende kosten zoals de notaris, de kosten voor de makelaar, overdrachtsbelasting en advieskosten mag je niet meefinancieren. Deze kosten komen bovenop de prijs van het huis. Je moet die zelf betalen met spaargeld. Dit zijn de zogeheten kosten koper. Dit is verplicht, omdat je financieel stabiel blijft en de bank minder risico loopt. Heb je geen eigen spaargeld, dan kom je vaak niet in aanmerking voor een woning.
Hoeveel spaargeld moet je ongeveer rekenen
De kosten die je zelf bij een huis moet betalen liggen meestal tussen de vier en zes procent van de koopprijs van het huis. Koop je dus een huis van vier ton, dan heb je vaak tussen de zestien- en vierentwintigduizend euro aan spaargeld nodig. Dit klinkt als veel geld, maar het zijn reële bedragen als je kijkt naar de kosten die komen kijken bij het kopen van een huis. Denk hierbij aan de taxatie van het huis, het regelen van de hypotheekakte, de notariskosten en soms een bouwkundige keuring. Ook dergelijke uitgaven vallen onder het benodigde eigen vermogen. Hoe meer spaargeld je hebt, hoe makkelijker het vaak is om je woning te betalen. Soms kun je er zelfs voor kiezen om een deel van de koopsom uit eigen zak te voldoen. Hierdoor hoef je minder te lenen en betaal je ook minder rente.
Wat telt mee als eigen geld
Spaargeld dat je zelf hebt opgebouwd is de meest bekende vorm van een eigen bijdrage. Toch zijn er meer mogelijkheden. Heb je bijvoorbeeld een schenking gehad van je ouders of grootouders, dan telt dat bedrag ook mee. Ook een erfenis wordt meegenomen als vrij te besteden geld. Het geld hoeft dus niet per se op een spaarrekening te staan. Sommige mensen verkopen persoonlijke bezittingen zoals een auto of scooter en zetten die opbrengst in voor hun huis. Ook dat wordt meegerekend. Het belangrijkste is dat het geld op jouw naam staat en dat je het voor de aankoop van het huis gebruikt. Lenen bij vrienden of het afsluiten van een extra lening mag niet als eigen spaargeld meetellen.
Wat zijn de gevolgen als je niet genoeg spaargeld hebt
Kun je de kosten die nodig zijn niet betalen met je eigen middelen, dan is het eigenlijk onmogelijk om het huis te kopen. Een bank mag geen hypotheek verstrekken voor de extra kosten. Dit is in Nederland zo geregeld om te beschermen tegen hoge schulden. Heb je niet genoeg gespaard, dan kun je wachten, meer sparen, of een schenking vragen aan familie. Sommige gemeenten bieden een starterslening aan. Dit is een extra lening speciaal voor mensen die voor het eerst een huis kopen. Hiermee kun je soms toch net het huis financieren dat je wilt kopen. Maar ook dan verwacht de bank vaak dat je zelf een deel van de kosten betaalt.
Meer zekerheid en lagere maandlasten door eigen spaargeld
Wie zelf een flink bedrag bijlegt, leent minder en betaalt minder rente. Dit zorgt voor lagere maandlasten, meer zekerheid en minder stress. Je bent niet alleen verplicht om een deel met spaargeld te betalen, het biedt vaak ook voordelen. Een kleiner bedrag aan hypotheek maakt het kopen van een huis iets minder spannend. Je kunt sneller schuldenvrij zijn als je aflost. Ook is je buffer voor onverwachte kosten wat groter wanneer je niet maximaal hebt geleend. Je bouwt daarmee zekerheid op voor de toekomst. Vooral bij een volgend huis of bij financiële tegenvallers is dit prettig.
Veelgestelde vragen over eigen geld hypotheek
Waarom kan ik geen huis kopen zonder spaargeld of eigen middelen?
Je kunt geen huis kopen zonder spaargeld omdat bijkomende kosten niet meegefinancierd mogen worden door de bank. De overheid en banken willen niet dat kopers te hoge schulden krijgen. Eigen geld zorgt ervoor dat je huis kopen financieel gezond is.
Mag ik geld lenen bij familie en dat als eigen geld gebruiken?
Geld dat je leent bij familie mag je niet als eigen spaargeld gebruiken voor je hypotheek. Alleen geld dat echt van jou is, telt als eigen geld. Een schenking telt wel mee als die aan de voorwaarden voldoet.
Wat als ik te weinig heb gespaard voor de kosten koper?
Wanneer je te weinig hebt gespaard voor kosten koper, kun je wachten met kopen om meer te sparen, of vragen om een schenking. Soms helpt een starterslening, maar meestal kun je dan geen huis kopen tot je genoeg eigen geld hebt.
Welke kosten vallen allemaal onder het benodigde eigen geld?
Het benodigde eigen geld is voor alle kosten bovenop de prijs van het huis, zoals de notaris, belasting, makelaar, hypotheekadvies, taxatie en eventueel een bouwkundige keuring. Deze bedragen kun je niet lenen bij de bank.
