Aflossing is het stap voor stap terugbetalen van een lening of schuld. Of het nu gaat om een hypotheek, een studielening of een persoonlijke lening: wie geld leent, betaalt dat op een gegeven moment terug. Hoe dat precies werkt, verschilt per soort lening. Toch zitten er grote overeenkomsten in de manier waarop terugbetalen is geregeld. In deze blog lees je hoe het werkt, welke vormen er zijn en waar je op kunt letten.
Twee veelgebruikte manieren van terugbetalen
Bij een hypotheek kom je twee vormen van terugbetalen veel tegen: annuïtair en lineair. Bij de lineaire vorm betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan de schuld zelf. Omdat de openstaande lening dan steeds kleiner wordt, daalt ook de rente die je betaalt. Je maandlasten worden dus langzaam lager. Bij de annuïtaire vorm is het totale maandbedrag juist altijd gelijk. Aan het begin betaal je veel rente en weinig aan de schuld. Later verschuift die verhouding: je betaalt steeds meer aan de schuld en steeds minder rente. Beide vormen hebben voor en nadeel. Lineair aflossen kost in totaal minder rente, maar de maandlasten zijn aan het begin hoger. Annuïtair betalen geeft meer rust in je budget, omdat het maandbedrag gelijk blijft.
Hoe het terugbetalen van een studielening werkt
Studenten die hebben geleend via DUO, betalen hun schuld terug na hun studie. De terugbetaling begint twee jaar na het afstuderen. Het maandbedrag hangt af van het inkomen. Wie weinig verdient, betaalt minder per maand. De looptijd is maximaal vijftien jaar voor studenten die vóór 2015 studeerden, en maximaal vijftien jaar voor latere leners. Wie in een bepaalde periode echt niet kan terugbetalen, kan een aflosvrije periode aanvragen. Dat is een tijdelijke stop van maximaal zestig maanden. De schuld verdwijnt dan niet, maar de betalingsverplichting ligt even stil. Daarna gaat het terugbetalen gewoon verder. Dit is een goede optie voor wie tijdelijk in een lastige financiële situatie zit.
Eerder aflossen dan gepland
Sommige mensen lossen extra af, bovenop wat verplicht is. Dat kan voordelig zijn. Hoe minder schuld er openstaat, hoe minder rente je betaalt. Bij een hypotheek mag je vaak tot tien of twintig procent van de oorspronkelijke lening per jaar boetevrij extra terugbetalen. Ga je over die grens, dan kan de geldverstrekker een boete rekenen. Dat heet een vergoedingsrente. Het is dus verstandig om je leningovereenkomst goed te lezen voordat je een extra bedrag overmaakt. Bij een studielening is extra terugbetalen altijd toegestaan, zonder boetes. Hoe sneller je de studieschuld terugbetaalt, hoe eerder je van die last af bent. Dat geeft financiële ruimte voor andere dingen.
Wat gebeurt er als je niet op tijd betaalt
Te laat of te weinig terugbetalen heeft gevolgen. Bij een hypotheek kan de bank betalingsachterstanden melden bij het Bureau Krediet Registratie, beter bekend als het BKR. Een BKR-registratie maakt het moeilijker om later een nieuwe lening te krijgen. Bij DUO geldt dat wie structureel niet betaalt en ook geen aflosvrije periode aanvraagt, een aanmaning krijgt. Daarna kunnen er verdere stappen worden gezet. In beide gevallen geldt: neem zo snel mogelijk contact op als je merkt dat je de betalingen niet meer kunt doen. Er zijn bijna altijd mogelijkheden om tijdelijk minder te betalen of een betalingsregeling te treffen. Wachten maakt de situatie alleen maar ingewikkelder.
Veelgestelde vragen over aflossing
Wat is het verschil tussen annuïtair en lineair terugbetalen?
Bij lineair terugbetalen betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan de lening zelf, waardoor je maandlasten langzaam dalen. Bij annuïtair terugbetalen blijft het totale maandbedrag gelijk, maar verschuift de verhouding tussen rente en schuld in de loop van de tijd.
Mag je altijd extra terugbetalen op een hypotheek?
Extra terugbetalen op een hypotheek is bijna altijd mogelijk, maar er geldt vaak een maximum per jaar. Bovenop dat maximum kan de geldverstrekker een vergoedingsrente rekenen. Controleer je leningovereenkomst om te weten wat jouw grens is.
Wat is een aflosvrije periode bij een studielening?
Een aflosvrije periode bij een studielening bij DUO is een tijdelijke stop op de betalingsverplichting. Je kunt dit maximaal zestig maanden aanvragen. De schuld blijft bestaan, maar je hoeft er tijdelijk niets op terug te betalen.
Wat doet een BKR-registratie met je financiële mogelijkheden?
Een BKR-registratie ontstaat als je betalingsachterstanden hebt op een lening. Dit staat geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie en kan het moeilijker maken om later een nieuwe lening, hypotheek of telefoonabonnement op naam te krijgen.
