Overwaarde gebruiken voor verbouwing is een manier die steeds vaker voorkomt bij huiseigenaren. Door de gestegen huizenprijzen is de kans groot dat je woning nu meer waard is dan de hypotheek die erop rust. Veel mensen ontdekken dat zij deze waarde goed kunnen inzetten om hun huis aan te passen of te verbeteren. Een nieuwe keuken, een extra slaapkamer of het isoleren van het huis: zulke plannen zijn nu misschien makkelijker te realiseren dan je denkt.
Wat betekent overwaarde precies
Als je woning meer waard is dan het bedrag waarvoor je de hypotheek hebt afgesloten, heb je een extraatje: de overwaarde. Stel dat je je huis hebt gekocht voor 250.000 euro en de hypotheek is nu nog 180.000 euro. Als jouw woning volgens een taxateur nu 300.000 euro waard is, heb je dus 120.000 euro overwaarde. Dit bedrag staat niet zomaar op je rekening, maar is de waarde die in je huis zit. Pas als je gaat verkopen of je hypotheek verhoogt, kun je geld uit deze waarde halen.
Je hypotheek verhogen voor verbouwplannen
Een van de meest gebruikte manieren om de overwaarde van je woning te benutten voor een verbouwing, is door je hypotheek te verhogen. Je vraagt dan bij de bank of hypotheekverstrekker of je meer geld kunt lenen op basis van de hogere waarde van je huis. Dit extra bedrag kun je gebruiken om bijvoorbeeld een aanbouw te plaatsen, het huis te verduurzamen of de badkamer te vernieuwen. Het voordeel is dat de maandlasten vaak lager blijven dan bij een lening die je los afsluit, omdat een hypotheek meestal een lagere rente heeft. Je betaalt het extra geleende bedrag terug samen met de bestaande hypotheek, meestal over een langere periode.
Een tweede hypotheek afsluiten
Een andere manier is het nemen van een tweede hypotheek. Dit kan handig zijn als je huidige hypotheek erg gunstige voorwaarden heeft, of als de rente vaststaat en je dat wilt houden. Een tweede hypotheek is eigenlijk een nieuwe, extra hypotheek bovenop de oude. Dit geldbedrag mag je alleen opnemen tot het maximum wat je volgens de bank of adviseur kunt lenen. De totale hypotheek mag niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de woningwaarde, meestal 100 procent met soms wat ruimte voor energiezuinige maatregelen. Net als bij het verhogen van de bestaande hypotheek, moet je aan dezelfde regels voldoen en kan een adviseur of de bank je uitleggen wat in jouw situatie verstandig is.
Belasting en aftrek van de kosten
Wie het geld van de overwaarde inzet voor een verbouwing, heeft een voordeel als het gaat om belasting. Gebruik je het geld voor het verbeteren of onderhouden van je woning, zoals een veranda of isolatie, dan zijn de rente en kosten over dat geleende deel meestal aftrekbaar bij de Belastingdienst. Dit betekent dat je minder belasting betaalt over het deel van de hypotheek dat je voor je huis gebruikt. Gebruik je het geld voor andere zaken, zoals het kopen van een auto of een vakantie, dan is die aftrek niet mogelijk. Daarom kiezen veel mensen ervoor om de overwaarde in hun huis te steken. Je woning wordt hierdoor vaak ook meer waard, wat in de toekomst weer gunstig kan zijn.
Waar moet je aan denken voordat je begint
Voordat je besluit om geld uit de overwaarde op te nemen voor een verbouwing, is het slim om goed te kijken naar je financiële situatie. Heb je genoeg speelruimte om de hogere maandlasten te dragen? Zorg altijd dat je weet wat de nieuwe maandlasten worden en dat je financieel niet in de knel komt. Laat je goed informeren door een hypotheekadviseur of door je bank. Zij kunnen met jou kijken naar wat er mogelijk is op basis van jouw persoonlijke situatie, het inkomen en de waarde van je woning. Ook is het nodig om het huis opnieuw te laten taxeren om de actuele waarde vast te stellen. Houd daarnaast rekening met bijkomende kosten zoals notariskosten, advieskosten en taxatiekosten. Zo krijg je geen verrassingen achteraf.
Veelgestelde vragen over de overwaarde inzetten voor een verbouwing
- Hoe weet ik hoeveel overwaarde mijn huis heeft?
De overwaarde van je huis is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je huis min het bedrag dat je nog moet aflossen op je hypotheek. Je ontdekt de exacte overwaarde door een taxatie te laten uitvoeren en je actuele hypotheekschuld op te zoeken.
- Kan ik altijd mijn hypotheek verhogen als ik wil verbouwen?
Niet altijd is het mogelijk om de hypotheek zomaar te verhogen. De bank kijkt naar je inkomen, de waarde van het huis en de regels die voor hypotheken gelden. Ook moet je huis vaak opnieuw getaxeerd worden.
- Wat gebeurt er met de maandlasten als ik de overwaarde gebruik?
Gebruik je de overwaarde via je hypotheek voor een verbouwing, dan gaan je maandlasten meestal omhoog. Hoeveel dat is, hangt af van hoeveel extra je leent, de rente en de tijd waarin je het nieuwe deel terugbetaalt.
- Is de rente over het geld dat ik leen voor een verbouwing aftrekbaar?
Ja, als je het geld van de overwaarde inzet voor onderhoud of verbetering van je eigen woning, is de rente over dit bedrag meestal aftrekbaar bij je belastingaangifte.
- Hoe lang duurt het proces van overwaarde opnemen voor een verbouwing?
Het opnemen van overwaarde voor een verbouwing duurt meestal enkele weken tot een paar maanden. Je hebt een taxatie, vaak advies en het passeren bij de notaris nodig.
