Hoeveel je per maand opzij moet zetten om zelf pensioen op te bouwen, hangt helemaal af van je persoonlijke situatie. Er is geen vast bedrag dat voor iedereen klopt, maar je kunt het wel goed uitrekenen. Wie vroeg begint en weet wat hij later nodig heeft, kan zelf pensioen opbouwen hoeveel per maand nodig is vrij nauwkeurig bepalen.
Waarom moet je zelf iets regelen?
Mensen in loondienst bouwen vaak automatisch pensioen op via hun werkgever. Maar dat geldt lang niet voor iedereen. Zzp’ers, freelancers en mensen met een pensioengat moeten dat zelf doen. En zelfs als je wel via je werkgever spaart, is het lang niet altijd genoeg om later comfortabel van te leven.
De basis is de AOW, die je van de overheid krijgt als je de AOW-leeftijd bereikt. Maar de AOW alleen is voor de meeste mensen te weinig om alle vaste lasten van te betalen. Een aanvulling is voor veel mensen verstandig.
Wat heb je later nodig?
Een veelgebruikte vuistregel is dat je na pensionering uitkomt met ongeveer 70 procent van je laatste inkomen. Heb je vlak voor je pensioen een nettoloon van 2.500 euro per maand, dan zou je later naar schatting rond de 1.750 euro per maand nodig hebben. Let op: dit is een ruwe schatting. Jouw situatie kan anders zijn. Heb je een afbetaald huis of verwacht je lagere kosten, dan heb je misschien minder nodig.
Kijk daarom altijd eerst op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je precies hoeveel AOW en pensioen je al hebt opgebouwd. Op basis daarvan weet je of er een tekort is en hoe groot dat is.
Zelf pensioen opbouwen: hoeveel per maand is een goed startpunt?
Er is geen universeel antwoord, maar een paar factoren bepalen het bedrag dat jij nodig hebt:
- Je leeftijd: Hoe jonger je bent, hoe langer je geld de tijd heeft om te groeien. Een 30-jarige die begint, hoeft per maand minder in te leggen dan een 50-jarige die hetzelfde doel heeft.
- Je pensioentekort: Hoe groot is het verschil tussen wat je al opbouwt en wat je later nodig hebt? Hoe groter het gat, hoe meer je maandelijks moet inleggen.
- Je gekozen pensioendatum: Wil je eerder stoppen met werken, dan heb je meer nodig en heb je minder tijd om het bij elkaar te sparen.
- Je rendement: Beleg je, of spaar je op een gewone spaarrekening? Beleggen levert op de lange termijn gemiddeld meer op, maar brengt ook risico mee.
Gebruik een rekentool zoals die van Wijzer in geldzaken om je eigen situatie door te rekenen. Zo zie je snel wat een realistisch maandbedrag is voor jou.
Welke manieren zijn er om zelf pensioen op te bouwen?
Er zijn meerdere manieren om zelf geld opzij te zetten voor later:
- Banksparen of lijfrente: Je zet geld op een geblokkeerde rekening. Het grote voordeel is belastingvoordeel: de inleg is aftrekbaar als je een aantoonbaar pensioentekort hebt. Dit heet de jaarruimte.
- Beleggen: Via een beleggingsrekening kun je voor de lange termijn meer rendement proberen te halen dan met gewoon sparen. Het risico is groter, maar over twintig of dertig jaar is beleggen voor velen aantrekkelijk.
- Gewoon sparen: Makkelijk en zonder risico, maar de rente is laag. Op de lange termijn verlies je koopkracht door inflatie.
- Vastgoed of andere vermogensopbouw: Sommige mensen sparen indirect via een huis of andere bezittingen. Dit vereist meer kennis en kapitaal.
Voor zzp’ers is banksparen of een lijfrente vaak de meest gebruikte optie. De belastingaftrek maakt het extra aantrekkelijk als je een aantoonbaar pensioentekort hebt.
Praktische stappen om vandaag te beginnen
- Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl wat je al hebt opgebouwd via AOW en eventueel een werkgever.
- Bereken hoeveel je later per maand nodig denkt te hebben.
- Bepaal het verschil: dit is je pensioentekort.
- Gebruik een online rekentool om te berekenen hoeveel je per maand moet inleggen om dat gat te dichten.
- Kies een product dat bij jou past: banksparen, lijfrente of beleggen.
- Stel een automatische maandelijkse overboeking in, zodat je er niet meer over na hoeft te denken.
- Controleer elk jaar of je inleg nog klopt. Je situatie kan veranderen.
Vroeg beginnen maakt een groot verschil
Het klinkt misschien als een open deur, maar hoe eerder je begint, hoe makkelijker het is. Dat komt door rente op rente: het geld dat je inlegt, levert rendement op, en dat rendement levert ook weer rendement op. Over twintig of dertig jaar kan dit flink oplopen. Wie op zijn 30e begint, hoeft per maand veel minder in te leggen dan iemand die pas op zijn 50e begint met hetzelfde doel. Begin dus zo vroeg mogelijk, ook als het bedrag klein is. Iets is altijd beter dan niets.
Veelgestelde vragen
Hoeveel per maand moet ik inleggen als zzp’er zonder pensioen?
Dat verschilt sterk per persoon. Als zzp’er zonder pensioenopbouw is het verstandig om in ieder geval te beginnen met een bedrag dat past bij je pensioentekort en je leeftijd. Gebruik de jaarruimte om te berekenen hoeveel je belastingvoordeel kunt krijgen. Een rekentool van bijvoorbeeld Wijzer in geldzaken of Nibud helpt je snel op weg.
Wat is jaarruimte en hoe werkt dat bij pensioen sparen?
Jaarruimte is het bedrag dat je fiscaal aftrekbaar mag inleggen voor je pensioen. De overheid berekent dit op basis van je inkomen en wat je al opbouwt via een werkgever. Leg je meer in dan je jaarruimte, dan krijg je geen belastingaftrek over het meerdere. De Belastingdienst heeft een rekenhulp waarmee je je jaarruimte kunt berekenen.
Is beleggen voor pensioen beter dan sparen?
Beleggen voor pensioen levert op de lange termijn gemiddeld meer op dan sparen op een gewone rekening, maar het brengt ook risico mee. Hoe langer je tijdshorizon, hoe meer risico je over het algemeen kunt nemen, omdat je dalingen dan kunt opvangen. Heb je nog maar een paar jaar tot je pensioen, dan is het verstandig het risico te verlagen.
Kan ik ook met een klein bedrag beginnen met zelf pensioen opbouwen?
Ja, je kunt al beginnen met kleine maandelijkse bedragen. Beginnen met weinig is beter dan wachten tot je meer kunt missen. Door het op te bouwen en het bedrag later te verhogen zodra dat mogelijk is, profiteer je toch van de groei over de langere periode.
