Als je een huis wilt kopen, is het belangrijk om te weten hoeveel geld je maximaal kunt lenen. Dit noemen we de maximale hypotheek. Die bepaalt voor een groot deel welk huis je kunt kopen. Het is slim om hier goed van tevoren naar te kijken. Zo weet je beter waar je aan toe bent en voorkom je verrassingen.
Wat is de maximale hypotheek
De maximale hypotheek is het hoogste bedrag dat je kunt lenen bij een bank of hypotheekverstrekker. Dit bedrag is gebaseerd op verschillende dingen. Bijvoorbeeld je inkomen, je vaste lasten en de regels die de overheid stelt. De bank wil zeker weten dat je de hypotheek terug kunt betalen. Je maximale hypotheek is niet altijd even hoog als je zou willen. Er zijn regels waar banken zich aan houden. Die regels zorgen ervoor dat je niet meer leent dan je kunt betalen. Zo voorkom je financiële problemen.
Waar kijkt de bank naar bij het bepalen van de maximale hypotheek
De bank kijkt naar meerdere zaken voordat ze bepalen hoeveel geld je kunt lenen. De belangrijkste zijn:
- Je inkomen
- Je vaste lasten
- Je maandelijkse kosten zoals huur of alimentatie
- Je spaargeld en eigen geld voor de aankoop
- Je leeftijd en gezondheid
- De hoogte van de hypotheekrente
Al deze factoren samen bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Soms gebruikt de bank ook een toets van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) om te kijken of je genoeg geld overhoudt voor je gewone uitgaven.
Het belang van je inkomen
Je inkomen is vaak het belangrijkste voor de bank. Hoe meer je verdient, hoe meer je kunt lenen. Dit geldt voor zowel je salaris als eventuele andere inkomsten, zoals een uitkering, winst uit een eigen bedrijf of vakantiegeld. De bank kijkt ook naar de zekerheid van je inkomen. Een vast contract is meestal beter dan een tijdelijk contract. Mensen met een tijdelijk contract kunnen vaak minder lenen. Zelfstandigen moeten meestal meer bewijs leveren van hun inkomsten.
Wat zijn vaste lasten en waarom zijn ze belangrijk
Vaste lasten zijn kosten die je elke maand moet betalen. Bijvoorbeeld huur, energierekening, abonnementen of alimentatie. Ook andere leningen, zoals een studieschuld of persoonlijke lening, tellen mee. De bank kijkt naar deze vaste lasten omdat ze invloed hebben op hoeveel geld je overhoudt. Hoe hoger je vaste lasten, hoe minder je kunt lenen. De bank wil voorkomen dat je te weinig geld overhoudt om je hypotheek te betalen.
Eigen geld en spaargeld
Je eigen geld is het bedrag dat je zelf inlegt bij de aankoop van een huis. Dit is bijvoorbeeld spaargeld of de overwaarde van je oude woning. Eigen geld kan ook helpen om de maximale hypotheek te verhogen. Als je meer eigen geld hebt, kan de bank je soms meer geld lenen. Dat komt doordat je minder risico loopt als je een deel van het huis zelf betaalt. Ook kun je met eigen geld extra kosten betalen, zoals de overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten.
Hypotheekrente en maximale hypotheek
De rente die je betaalt over je hypotheek heeft invloed op je maximale hypotheek. Hoe lager de rente, hoe lager je maandlasten. Daardoor kun je meer lenen. De rente kan wisselen. Banken houden daarom rekening met een rekenrente. Dat is vaak een rente die hoger is dan de huidige rente. Zo weet de bank zeker dat je de hypotheek ook kunt betalen als de rente stijgt.
Wat is de invloed van je leeftijd op je maximale hypotheek
Je leeftijd speelt een rol bij het bepalen van je maximale hypotheek. Banken kijken meestal naar de eindleeftijd van de hypotheek, vaak 70 of 75 jaar. Ben je jonger, dan kun je meestal langer aflossen en daardoor meer lenen. Ben je ouder, dan kan de maximale hypotheek lager zijn omdat je minder tijd hebt om terug te betalen.
De rol van de hypotheekvorm
Er zijn verschillende soorten hypotheken. Bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek of aflossingsvrije hypotheek. De hypotheekvorm beïnvloedt je maandlasten en dus ook hoeveel je kunt lenen. Bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek betaal je elke maand een deel van de lening terug. Daardoor dalen je maandlasten in de loop van de tijd. Een aflossingsvrije hypotheek betaal je niet af tijdens de looptijd, alleen rente. Deze vorm is minder populair omdat de lening aan het einde nog openstaat.
Wat is het belang van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG)
De Nationale Hypotheekgarantie, kortweg NHG, is een extra zekerheid voor zowel jou als de bank. Met NHG kun je een hypotheek krijgen met een lagere rente. De NHG is er voor huizen tot een bepaalde waarde. Voor 2025 ligt die grens op ongeveer 405.000 euro. Als je een huis koopt dat duurder is, kun je meestal geen NHG krijgen. NHG helpt ook als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. Dan kun je soms hulp krijgen om de restschuld kwijt te schelden.
Hoe bereken je je maximale hypotheek
Er zijn veel online rekentools waarmee je zelf kunt berekenen wat je maximaal kunt lenen. Hierbij voer je je inkomen, vaste lasten en spaargeld in. De tool berekent dan een schatting. Let op dat dit een schatting is. De bank kijkt ook naar andere zaken en kan strengere regels toepassen.
Waarom is het belangrijk om je maximale hypotheek te kennen
Als je weet wat je maximaal kunt lenen, weet je ook welke huizen binnen je budget vallen. Zo voorkom je dat je verliefd wordt op een huis dat je eigenlijk niet kunt betalen. Daarnaast helpt het bij het bepalen van je eigen inbreng. Je kunt beter inschatten hoeveel eigen geld je nodig hebt. Ook kun je zo beter plannen voor bijkomende kosten zoals de notaris en taxatie.
Wat als je maximale hypotheek lager is dan je verwacht
Soms blijkt je maximale hypotheek lager dan je verwachtte. Dit kan verschillende redenen hebben, zoals een laag inkomen, hoge vaste lasten of weinig eigen geld.
Je kunt dan kijken naar opties zoals:
- Meer eigen geld sparen
- Een huis zoeken dat goedkoper is
- Samen met een partner lenen
- Je maandlasten verlagen door andere leningen af te lossen
Het is ook mogelijk om met een hypotheekadviseur te praten. Die kan je helpen met tips en uitleg over wat mogelijk is.
Laat je goed adviseren
Het bepalen van je maximale hypotheek is een belangrijke stap bij het kopen van een huis. Het is verstandig om je goed te laten informeren en adviseren. Een hypotheekadviseur kan je helpen om de beste keuze te maken. Zo weet je zeker dat je een huis kiest dat bij je financiële situatie past. Je maximale hypotheek is niet alleen een getal. Het gaat om jouw toekomst en woonplezier. Neem daarom de tijd om alles rustig te bekijken en je goed voor te bereiden.
