Pensioering is iets wat veel mensen uitstellen. Je bent druk met het dagelijks leven en later lijkt nog ver weg. Toch is het slim om er vroeg over na te denken. Hoe eerder je begint, hoe meer je opbouwt voor de tijd dat je stopt met werken. En dat verschil kan groter zijn dan je denkt.
Zo werkt het opbouwen van pensioen in Nederland
De meeste mensen in loondienst bouwen automatisch pensioen op via hun werkgever. Een deel van hun salaris gaat naar een pensioenfonds. Dat fonds beheert het geld en keert het later uit als een maandelijks bedrag. Naast dit werkpensioen heeft iedereen in Nederland recht op AOW, de basisuitkering van de overheid. Die krijg je zodra je de AOW-leeftijd bereikt, die nu op 67 jaar ligt. Samen vormen het werkpensioen en de AOW de basis van je inkomen na het stoppen met werken. Maar lang niet iedereen heeft een volledig werkpensioen. Zelfstandigen, mensen met wisselende banen of parttime werkers bouwen soms minder op dan ze denken. Kijk voor een goed beeld op Mijn Pensioenoverzicht, een gratis overzicht van wat je tot nu toe hebt opgebouwd.
Zelf aanvullen als je pensioen tekortschiet
Wie merkt dat het opgebouwde bedrag niet genoeg is, kan zelf aanvullen. Dat kan op verschillende manieren. Sparen op een gewone spaarrekening is de eenvoudigste optie, maar levert nu weinig rente op. Een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening biedt meer voordelen: je mag het ingelegde bedrag aftrekken van de belasting. Dat scheelt direct geld. Een andere mogelijkheid is beleggen. Daarmee kun je op de lange termijn meer rendement halen dan met sparen, maar er zijn ook risico’s aan verbonden. Het bedrag dat je inlegt kan in waarde dalen. Het is verstandig om goed te kijken welke aanpak bij jou past, rekening houdend met je leeftijd en hoeveel risico je wil nemen. Hoe verder je nog van je pensioenleeftijd af zit, hoe meer tijd je hebt om een eventuele tegenvaller op te vangen.
Hoeveel heb je nodig na je pensionering
Een veelgestelde vraag is hoeveel geld je nodig hebt als je straks niet meer werkt. Een gangbaar uitgangspunt is dat je ongeveer 70 procent van je laatste salaris nodig hebt om een vergelijkbare levensstijl aan te houden. Dat komt doordat sommige kosten wegvallen, zoals reiskosten voor werk of pensioenopbouw zelf. Maar iedereen is anders. Wie wil reizen of een eigen woning afbetaalt, heeft misschien meer nodig. Wie de hypotheek al heeft afgelost en weinig grote uitgaven verwacht, heeft juist minder nodig. Het Nibud heeft een handige rekentool waarmee je een inschatting kunt maken van wat je maandelijks nodig hebt en wat je al opbouwt. Zo zie je snel of er een verschil is en hoe groot dat is.
Vroeg beginnen maakt een groot verschil
Stel dat je op je dertigste elke maand 100 euro opzij zet voor later. Na 37 jaar, op je 67e, heb je zonder rente al meer dan 44.000 euro gespaard. Met rente of rendement kan dat bedrag flink hoger uitvallen. Begin je pas op je vijftigste, dan heb je veel minder tijd en moet je per maand veel meer inleggen om hetzelfde resultaat te halen. Dit laat zien waarom beginnen loont, ook als het bedrag klein is. Kleine stappen vroeg gezet wegen op den duur zwaarder dan grote stappen laat. Kijk ook naar automatisch sparen: als het geld meteen van je rekening afgaat, merk je er minder van en bouw je zonder nadenken iets op. Dat klinkt simpel, maar het werkt.
Veelgestelde vragen over pensioering
Wat is het verschil tussen AOW en werkpensioen?
AOW is een basisuitkering die de overheid geeft aan iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt tot de AOW-leeftijd. Het werkpensioen is een aanvulling die je opbouwt via je werkgever en pensioenfonds. Beide samen maken je totale pensioeninkomen.
Kan ik mijn pensioen ook eerder opnemen?
Vroeger stoppen met werken is mogelijk, maar dat heeft gevolgen. Je pensioen gaat dan eerder in, maar wordt lager vastgesteld omdat het over meer jaren wordt uitgekeerd. Ook AOW krijg je pas op de officiële leeftijd, dus je hebt in de tussentijd een andere inkomstenbron nodig.
Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik van baan wissel?
Als je van baan wisselt, blijft het pensioen dat je bij de vorige werkgever hebt opgebouwd staan bij dat pensioenfonds. Je kunt het soms meenemen naar het nieuwe fonds, maar dat is niet altijd verplicht. Op Mijn Pensioenoverzicht zie je een totaaloverzicht van alle opgebouwde pensioenen bij verschillende fondsen.
Is beleggen voor later verstandig als je nog jong bent?
Als je nog lang te gaan hebt tot je met pensioen gaat, is beleggen voor veel mensen een optie om meer rendement te halen dan met sparen. Omdat je meer tijd hebt, kun je een eventuele daling in waarde ook beter opvangen. Het is wel verstandig om je goed te laten informeren voor je begint.
